Das erwartet Sie in diesem Artikel
Nicht wenige Rentnerinnen und Rentner und Pensionäre leben im goldenen Käfig. Das schöne, gepflegte Haus mit großem Garten ist längst abbezahlt. Aber die monatlichen Einkünfte sind zu klein, um:
- eine neue Heizung einzubauen und das Dach zu isolieren,
- sich jedes Jahr eine tolle Kreuzfahrt zu gönnen,
- eine vernünftige Pflegekraft zu Hause anzustellen oder
- ein gut ausgestattetes Wohnmobil zu kaufen.
Das Haus, in dem sie leben, wollen sie natürlich nicht verkaufen, sondern dort wohnen bleiben. Und oft gibt es kein Darlehen bei der Bank, weil sie zu alt sind – oder weil ein normales Darlehen mit Tilgung einfach zu teuer ist. Einen Ausweg bieten die Allianz Versicherung und einige Volks- und Raiffeisenbanken mit ihren tilgungsfreien Darlehen an.
Tagesgeld: Top-Zinsen, täglich verfügbar, sicher und einfach
Genau genommen gibt es keine "tilgungsfreien" Darlehen. Denn das wäre ein Geldgeschenk. Welche Bank oder Sparkasse hat schon etwas zu verschenken? Banker sprechen daher auch eher von Darlehen mit Tilgungsaussetzung oder einem endfälligen Darlehen.
Tilgungsfreie Darlehen mit der "BestAger Finanzierung" der Allianz
Deutschlands größter Versicherungskonzern bietet allen Immobilienbesitzern ab 60 Jahren Darlehen an, bei denen nur der Zins, nicht aber die Tilgung zu zahlen ist. Dabei muss die Immobilie entweder ganz oder zu 90 Prozent abbezahlt sein. Die Rückzahlung erfolgt entweder durch den Kreditnehmer selbst oder durch die Erben. Dadurch wird eine niedrige monatliche Belastung erreicht. Man kann den Zins auch für zehn, 15 oder 20 Jahre festschreiben. Beispielrechnung: Ein Festdarlehen über 100.000 Euro hat einen garantierten Darlehenszins von effektiv 4,50 Prozent. Daraus ergibt sich eine monatliche Belastung von circa 337,50 Euro. Die Höhe des Kredits richtet sich nach dem Verkehrswert der Immobilie. 40 Prozent davon können beliehen werden.
Doch nicht jeder bekommt das gewünschte Geld. So muss die monatliche Rente wirklich ausreichend hoch sein, um die Zinsen zahlen zu können. Das Haushaltseinkommen muss mindestens 2.000 Euro pro Monat betragen. Mieteinnahmen oder Einnahmen aus Dividenden werden nicht berücksichtigt. Es darf keine Vorlasten von mehr als zehn Prozent des Beleihungswertes im Grundbuch geben und die bestehenden Vorlasten müssen sofort ablösbar sein. Zudem akzeptiert die Allianz keine horizontal geteilten Zweifamilienhäuser, keine Häuser, die einen Gewerbeanteil haben und auch keine Pachtgrundstücke. Die Volksbank Dortmund-Nordwest ist mit ihrem Betongold wesentlich großzügiger.
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Tilgungsfreie Kredite der Volksbank Dortmund-Nordwest
Betongold der Volksbank Dortmund-Nordwest: Bundesweit (!) bietet die Volksbank Dortmund Nordwest Älteren mit Immobilienbesitz Kredite unter der Bezeichnung "Betongold" an. Kunden können dabei zwischen Darlehen mit variablem und festem Zins wählen.
Bei der Variante mit variablem Zins bieten die Dortmunder Banker keine feste Summe an, sondern einen Darlehensrahmen, aus dem der Kunde je nach Bedarf Beträge abrufen kann, so wie er es vom Dispo auf seinem Gehaltskonto kennt. Die mögliche Darlehenshöhe richtet sich nach dem Wert der bereits abgezahlten beziehungsweise fast abgezahlten Immobilie. Im ersten Schritt wird der Wert der Immobilie ermittelt. Von diesem können sich Eigentümer bis zu 60 Prozent flexibel auszahlen lassen. Dieser Betrag wird über eine Grundschuld abgesichert. Abrufbar sind Beträge ab 20.000 Euro. Für das VR-Betongold liegt der Zinssatz im variablen Modell bei 6,30 Prozent effektiv pro Jahr (Stand 30. Mai 2023). Vorteilhaft: Zinsen fallen aber nur für die Beträge an, die tatsächlich abgerufen wurden. Das Darlehen kann jederzeit ganz oder teilweise zurückgeführt werden. Man kann die Tilgung jedoch auch seinen Erben überlassen und nur die Zinsen zahlen, sodass eine niedrige monatliche Belastung herauskommt.
Kundinnen und Kunden, die eine längerfristige Zinssicherheit wünschen, können einen festen Satz vereinbaren. Angeboten werden Laufzeiten zwischen zwei und zehn Jahren. Der Zins liegt bei einer Laufzeit von zehn Jahren bei 6,357 effektiv pro Jahr (Stand 30. Mai 2023).
- Wichtig: Bei den angegebenen Zinssätzen handelt es sich um variable Konditionen, die sich täglich ändern können.
Tilgungsfreie Darlehen von Volksbank ImmoLiquid
Das zur Gruppe der Volksbank gehörende Unternehmen Vobahome GmbH aus Heidelberg, bot zunächst nur den Teilkauf von Immobilien an (Volksbank Immobilien-Teilverkauf). Wegen der großen Kritik an diesem Modell offeriert es nun auch bundesweit Darlehen mit einem variablen Zinssatz, der also an die aktuelle Zinsentwicklung angepasst wird. Ein Festdarlehen wie bei Allianz oder Volksbank Dortmund-Nordwest gibt es nicht. Die Mindestauszahlungssumme beträgt 60.000 Euro. Die Immobilie muss lastenfrei sein, damit das Darlehen an erster Stelle ins Grundbuch eingetragen werden kann. In der Regel ist das Geld in vier bis sechs Wochen auf dem Konto der Immobilien-Eigentümer. Auf diese kommen an Kosten nur die Eintragung der Grundschuld zu. Aktuell wird dieses Darlehen nur für Einfamilienhäuser und Eigentumswohnungen, nicht aber für vermietete Objekte angeboten.
So geht ImmoLiquid vor:
- Der Kunde fordert online ein Angebot an.
- Ein Kundenberater erläutert am Telefon sämtliche Details.
- Ein unabhängiger Gutachter bewertet die Immobilie.
- Ein Formular zur Eintragung einer Grundschuld wird erstellt.
- Das Geld wird ausgezahlt – zur freien Verwendung.
- Die Eigentümer zahlen die monatlichen Raten mit oder ohne Tilgung.
"Wir sehen in diesem Produkt ein sehr großes Potenzial, da es auch älteren Menschen einen Zugang zu einer Finanzierung ermöglicht", sagt Lisa Schneller von ImmoLiquid. Und weiter: "Wir haben durch die Webseite und die Anfragestrecke den Zugang zu diesem Produkt für die Kunden enorm erleichtert. Gerade im Hinblick darauf, dass der Teilverkauf sehr oft mit den Worten "ein Darlehen ist besser" kritisiert wird, sehen wir es als enorm wichtig an, unseren Kundinnen und Kunden neben dem bundesweit angebotenen Immobilien-Teilverkauf mit der Kraft der Genossenschaft auch dieses Darlehensprodukt bundesweit zugänglich zu machen."
Darlehen ausgezahlt – Geld gut anlegen
Nehmen wir einmal an, Sie haben sich bei Allianz oder Dortmund-Nordwest für eine längere Zinsbindung und gleich einen größeren Batzen Geld entschieden, das nun auf Ihrem Girokonto liegt. Und sie wollen kein Wohnmobil kaufen oder eine teure Renovierung durchführen, sondern Monat für Monat damit Ihre Rente aufbessern. Dann sollten Sie wirklich nur einen kleinen Teil dort liegen lassen und den Rest gut anlegen. Denn mit den Zinsen, die Sie damit erwirtschaften können, decken Sie die Zinsen ab, die Sie an die Allianz beziehungsweise die Dortmunder Banken zahlen müssen!
Sie haben diese Möglichkeiten:
- Sie legen einen Teil des Geldes in Tagesgeld an.
- Sie legen einen Teil des Geldes in Festgeld mit unterschiedlichen Laufzeiten an.
- Sie zeichnen Genossenschaftsanteile bei VR-Banken und kassieren je nach Anbieter 2,5 Prozent Dividende (Anleitung).
- Sie bunkern einen Teil des Geldes bei einem oder zwei günstigen digitalen Vermögensverwaltern, also Robo-Adivsor.
- Sie denken über eine Geldanlage in ETFs nach.
Fest oder flexibel, aber immer mit Top-Zinsen von bis zu 4,15 Prozent
*Aktuell gültige Konditionen der CA Auto Bank S.p.A., Corso Orbassano 367 – 10137 Turin, Italien, Tel. +49 6721 9101-131, E-Mail: [email protected] für die Eröffnung eines kostenfreien Online-Festgeldkontos zu einem festen Zinssatz für die vereinbarte Laufzeit. Verbrauchern steht ein Widerrufsrecht von 14 Tagen zu. Zinssätze ohne Berücksichtigung von noch abzuführender Kapitalertragsteuer, Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer. Festgeld Plus: Möglichkeit der vorzeitigen Kündigung. Berechnung der Zinsen zum vereinbarten Zinssatz ohne Abzug bis zum Posteingang des rechtmäßig unterschriebenen Kündigungsformulars bei CA Auto Bank S.p.A.
Sie erhalten kein Darlehen von Allianz, Dortmund-Nordwest oder ImmoLiquid?
Diese Kredite sind wirklich oft die allerbeste Lösung. Allerdings gibt es Situationen, in denen der Versicherer oder die Bank kein Darlehen geben dürfen. Zum Beispiel, wenn die monatlichen Einkünfte zu gering sind, um auch nur die Zinsen zu bedienen. Oder die Einnahmen sind unregelmäßig wie bei vielen Selbstständigen und Freiberuflern. In diesem Fall gibt es eine Lösung, die jedoch teurer ist, als diese Darlehen. Aber eine Lösung ist besser als keine Lösung. Und dies könnte ein Teilverkauf sein, den wir hier näher vorstellen.
Falls Sie Ihr Haus oder Ihre Eigentumswohnung verkaufen wollen, wäre der Rückmietverkauf eine interessante Lösung um die eigenen vier Wände nicht verlassen zu müssen. Hierbei können hohe Verkaufssummen erzielt werden und die Verkäufer müssen zukünftig nur noch für die anfallende Miete aufkommen.